ऑनलाइन शॉपिंग के दौर में खरीदारी करना पहले से कहीं ज्यादा आसान हो गया है। अब ग्राहकों को सामान खरीदने के लिए हमेशा तुरंत भुगतान करने की जरूरत नहीं पड़ती। डिजिटल क्रेडिट सेवाओं के जरिए वे खरीदारी कर सकते हैं और पैसे बाद में चुका सकते हैं। इन्हीं सेवाओं में ‘बाय नाउ, पे लेटर’ यानी अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें का विकल्प तेजी से लोकप्रिय हुआ है। हालांकि, सुविधा देने वाली यह व्यवस्था कई बार लोगों के लिए आर्थिक परेशानी का कारण भी बन सकती है। समय पर भुगतान न करने, खर्चों का हिसाब बिगड़ने और कर्ज बढ़ने का जोखिम इसे सावधानी से इस्तेमाल करने की जरूरत पैदा करता है।
क्या है डिजिटल क्रेडिट और कैसे काम करता है?
डिजिटल क्रेडिट ऐसी सुविधा है, जिसके तहत ग्राहक किसी बैंक, वित्तीय संस्थान या अन्य पात्र सेवा प्रदाता से उधार लेकर खरीदारी कर सकता है। इसके लिए कई सेवाएं मोबाइल ऐप या ऑनलाइन प्लेटफॉर्म के माध्यम से उपलब्ध होती हैं।
‘बाय नाउ, पे लेटर’ में ग्राहक सामान या सेवा खरीदते समय भुगतान को कुछ समय के लिए टाल सकता है। कुछ योजनाओं में तय अवधि के भीतर भुगतान करने पर ब्याज नहीं लगता, जबकि दूसरी योजनाओं में ब्याज, शुल्क या अन्य शर्तें लागू हो सकती हैं। यह सुविधा ऑनलाइन खरीदारी के साथ कुछ स्थानों पर ऑफलाइन भुगतान के लिए भी उपलब्ध है।
इसका सबसे बड़ा आकर्षण यह है कि ग्राहक को खरीदारी के समय पूरी रकम अपनी जेब से नहीं देनी पड़ती। लेकिन भुगतान टलने का मतलब यह नहीं है कि खर्च कम हो गया। खरीदी गई वस्तु की कीमत अंततः चुकानी ही होती है।
बाय नाउ, पे लेटर ज्यादा जोखिमभरा क्यों हो सकता है?
इस सुविधा में सबसे बड़ी चुनौती खर्च का वास्तविक आकलन करना है। जब भुगतान तुरंत नहीं करना पड़ता, तो ग्राहक जरूरत से ज्यादा खरीदारी कर सकता है। छोटी-छोटी खरीदारी भी कई बार मिलकर बड़ी देनदारी बन जाती है।
उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति एक महीने में मोबाइल, कपड़े, जूते और अन्य सामान खरीदने के लिए अलग-अलग डिजिटल क्रेडिट सेवाओं का इस्तेमाल करता है, तो महीने के अंत में सभी भुगतानों की कुल राशि उसकी उम्मीद से ज्यादा हो सकती है।
दूसरी समस्या भुगतान की तारीख भूल जाना है। निर्धारित समय पर रकम नहीं चुकाने पर योजना की शर्तों के अनुसार विलंब शुल्क या ब्याज लग सकता है। कुछ मामलों में बकाया भुगतान क्रेडिट रिकॉर्ड को भी प्रभावित कर सकता है।
क्रेडिट स्कोर और भविष्य के लोन पर क्या असर पड़ेगा?
क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की उधार चुकाने की क्षमता और भुगतान इतिहास का आकलन करने में मदद करता है। डिजिटल क्रेडिट सुविधा से जुड़ी जानकारी संबंधित ऋणदाता और रिपोर्टिंग व्यवस्था के अनुसार क्रेडिट ब्यूरो तक पहुंच सकती है।यदि ग्राहक नियमित रूप से समय पर भुगतान करता है, तो उसका रिकॉर्ड सकारात्मक रह सकता है। इसके विपरीत, लगातार भुगतान में देरी या बकाया रहने से भविष्य में व्यक्तिगत लोन, वाहन लोन या अन्य वित्तीय सुविधाएं प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है।
हालांकि, हर ‘बाय नाउ, पे लेटर’ सेवा की शर्तें और क्रेडिट रिपोर्टिंग व्यवस्था एक जैसी नहीं होतीं। इसलिए सुविधा लेने से पहले यह समझना जरूरी है कि संबंधित प्रदाता किस प्रकार की जानकारी दर्ज करता है।
डिजिटल क्रेडिट इस्तेमाल करते समय इन बातों का रखें ध्यान
सबसे पहले यह जांचें कि भुगतान की अंतिम तारीख क्या है और समय पर भुगतान न करने पर कितना अतिरिक्त शुल्क लग सकता है। ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस, अन्य शुल्क और भुगतान की शर्तें ध्यान से पढ़ें।एक से ज्यादा ऐप या प्लेटफॉर्म से क्रेडिट लेने से बचें, क्योंकि अलग-अलग देनदारियों को संभालना मुश्किल हो सकता है। अपनी मासिक आय और जरूरी खर्चों का हिसाब लगाकर ही खरीदारी करें।
ऑटो-डेबिट सुविधा का इस्तेमाल करते समय बैंक खाते में पर्याप्त राशि रखें। किसी अनजान लिंक पर अपनी बैंकिंग जानकारी, पासवर्ड या ओटीपी साझा न करें। यदि किसी सेवा की शर्तें स्पष्ट नहीं हैं, तो भुगतान करने से पहले प्रदाता से जानकारी लें।
खरीदारी से पहले जरूरत और बजट को दें प्राथमिकता
डिजिटल क्रेडिट अपने आप में गलत नहीं है। आपात स्थिति या व्यवस्थित भुगतान की जरूरत में यह उपयोगी हो सकता है, बशर्ते ग्राहक उसकी शर्तों को समझता हो और समय पर भुगतान करने में सक्षम हो।
लेकिन केवल इसलिए सामान खरीदना कि उसका भुगतान बाद में करना है, आर्थिक जोखिम बढ़ा सकता है। बेहतर यही है कि खरीदारी से पहले अपनी जरूरत, उपलब्ध बजट और आने वाले बिलों का आकलन किया जाए।
डिजिटल भुगतान की दुनिया में सुविधा के साथ जिम्मेदारी भी जरूरी है। ‘बाय नाउ, पे लेटर’ का इस्तेमाल तभी फायदेमंद साबित होगा, जब ग्राहक अपने खर्चों पर नियंत्रण रखे और भविष्य की आय पर जरूरत से ज्यादा बोझ न डाले।
